「我年薪百萬，為什麼申請信貸卻被銀行拒絕？」
「我只是信用卡忘記繳幾天而已，會影響貸款利率嗎？」
在銀行的眼裡，你這個人值不值得信任，不只看你賺多少錢，更看一張「成績單」。
這張成績單叫做 「聯徵信用報告」。
這上面的分數 (200~800 分)，直接決定了你的命運：
- 高分族： 銀行把你當 VIP，利率隨便你殺。
- 低分族： 銀行把你當拒絕往來戶，或者給你超高的懲罰性利率。
不管你是為了辦信貸投資，還是為了將來的房貸做準備，你都必須搞懂這套遊戲規則。
這篇文章將教你如何免費查詢自己的分數，並分享 3 個快速提升信貸評分的實戰技巧。
前情提要： 信用評分是信貸審核的三大關鍵之一。還不清楚另外兩個是什麼？請複習：
【信貸懶人包】信貸好過嗎？銀行沒告訴你的 3 大審核關鍵
1. 聯徵分數怎麼看？(200 ~ 800 分)
聯徵中心 (JCIC) 會根據你的還款紀錄、負債狀況，計算出一個分數：
- 800 分 (滿分)： 信用極佳。通常是長期使用信用卡且全額繳清的人。
- 650 ~ 800 分 (優良)： 大部分銀行都能過件，有機會拿到 2.5% 以下的地板利率。
- 500 ~ 650 分 (普通)： 及格邊緣。貸款可能會過，但利率通常在 4%~8% 之間，額度也不高。
- 200 ~ 499 分 (危險)： 信用瑕疵。這代表你有遲繳、預借現金等紀錄，90% 的銀行會直接拒絕。
- 此次暫時無法評分 (小白)： 代表你完全沒有信用卡，也沒有貸款紀錄。銀行無從判斷你的信用，這其實比低分還難搞。
2. 怎麼查詢自己的分數？(3 種方法)
很多人不敢查聯徵，怕會有紀錄。
請放心： 自己查自己的聯徵 (個人查詢)，完全不會 影響信用分數，也不會被銀行看到。只有「銀行去查你」才會算在「近期查詢次數」裡。
方法一：用手機查 (最快)
- 工具： 下載 「TWID 投資人行動網」 App。
- 條件： 需要有證券戶帳號。
- 費用： 每年有 1 次免費查詢機會 (第 2 次起約 80 元)。
- 優點： 3 分鐘搞定，直接在手機看分數。
方法二：用電腦查 (最詳細)
- 工具： 聯徵中心官網 + 自然人憑證 + 讀卡機。
- 優點： 可以下載完整的 PDF 報告，包含你所有的信用卡持卡張數、每一筆貸款餘額。
方法三：去郵局填單 (最傳統)
- 帶著雙證件去郵局儲匯窗口辦理，約 3~5 個工作天會寄紙本報告給你。
3. 信用殺手：做錯這 4 件事，分數直接崩盤
想養出 800 分神級信用，你必須避開這四大地雷：
- 信用卡遲繳： 這是大忌。只要遲繳 超過 7 天 被上傳紀錄，分數會瞬間扣 50~100 分，且紀錄會保留 1 年。
- 使用「循環利息」： 帳單只繳「最低應繳金額」。這代表你理財出狀況，銀行會把你列為高風險。
- 預借現金： 這是核彈級的扣分項。只要動用預借現金，基本上半年內別想辦信貸。
- 近期聯徵多查 (近查)：
- 定義： 3 個月內，被銀行查詢聯徵次數超過 3 次。
- 場景： 很多人為了比價，一口氣送 5 家銀行申請信貸。
- 後果： 第 4 家銀行看到你前面被查了 3 次，會認為你「急需用錢」或「被前面幾家拒絕」，通常會直接打槍。
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4. 養分攻略：如何快速提高分數？
攻略 A：給「信用小白」的建議
如果你從沒辦過信用卡，請立刻去辦一張！
- 理由： 銀行寧願借錢給有借有還的人，也不願借給一張白紙。
- 技巧： 先辦過件率高的「賣場聯名卡」或「薪轉戶銀行信用卡」，持續消費並 全額繳清 半年以上，分數就會出現。
攻略 B：給「信用瑕疵」的建議
如果你已經有遲繳或循環利息：
- 立刻結清： 把循環利息全部繳清。
- 停止申請： 3 個月內 不要申請任何信用卡或貸款，讓「近期查詢次數」歸零。
- 整合負債： 如果卡債太多繳不完，可以考慮用一筆利率較低的信貸，把所有高利卡債還掉。
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5. 結論：信用是你的第二生命
在現代社會，信用就是錢。
一個 800 分的人，信貸利率可能是 2.1%；一個 500 分的人，利率可能是 8.5%。
以借 200 萬來算，光是利息差，七年下來就差了 40 幾萬台幣！
所以，請像照顧身體一樣照顧你的信用分數。
只要把分數養好，未來不管是買房、投資，你都能用最低的成本，撬動最大的資金。
不過，有一種人很特別。
他們信用分數很高，但因為職業的關係（例如：自由接案、YouTuber、全職交易員），沒有固定的「薪資轉帳」，導致銀行不敢借。
這種「隱形富豪」該怎麼辦信貸？
