「我是全職操盤手，每個月獲利十幾萬，為什麼銀行說我『收入不穩定』拒絕我？」
「我自己開工作室接案，現金流很強，但沒有薪資證明，是不是就不能辦信貸？」
這是很多「非典型就業者」心中的痛。
明明賺得比上班族多，但在申請信用卡或信貸時，地位卻比不上一個月薪 3 萬的行政人員。
原因很簡單：銀行討厭 「不確定性」。
對銀行來說，每個月固定 5 號入帳的「薪資轉帳 (Salary Transfer)」，比你偶爾一筆 50 萬的獲利更有安全感。
但別灰心，這不代表你貸不到款。
只要懂得用對的方法「包裝」你的財力，自由工作者照樣能拿到漂亮的利率。這篇文章教你 3 個銀行行員不會主動告訴你的過件技巧。
前情提要： 在申請之前，請先確認你的信用分數是否及格。如果你連信用卡都沒有，請先看這篇：
【聯徵分數攻略】3 招教你查詢信用評分，並快速「養信用」
1. 銀行審核的邏輯：穩定 > 高薪
首先你要懂銀行的心態。銀行不怕你賺得少，只怕你「下個月沒錢還」。
- 上班族： 有公司幫忙背書，收入被視為「經常性收入」。
- 自由業： 收入被視為「非經常性收入」，銀行會自動打折（例如把你平均月收打 6 折計算）。
所以我們的目標是：透過文件證明，讓銀行相信你的收入是「穩定」且「可持續」的。
2. 技巧一：提供「年度扣繳憑單」 (黃金聖旨)
這是最有力、最強大的證明，沒有之一。
很多接案者為了省稅，不喜歡開收據或發票，這在貸款時會變成致命傷。
- 為什麼它重要？ 扣繳憑單是國稅局認證的收入。對銀行來說，這比你自己拿存摺出來更有公信力。
- 操作建議： 如果你有長期配合的廠商，盡量請對方申報薪資所得（代碼 50）或執行業務所得（代碼 9A）。
- 威力： 一張年收 100 萬的扣繳憑單，基本上等同於上市櫃員工的薪轉證明。
3. 技巧二：自製「像薪資一樣」的存摺流水 (養存摺)
如果你真的沒有扣繳憑單（例如收現金的攤商、全職交易員），那你必須「養存摺」。
- 原理： 讓你的銀行帳戶看起來像是有在領薪水。
- 怎麼做？
- 固定日期： 每個月挑一天（例如 5 號），把你的收入「全額存入」同一個銀行帳戶。
- 固定摘要： 如果是用網銀轉帳，備註欄可以寫「薪資」或「收入」。
- 不要月光： 這是重點！不要存進去 5 萬，隔天就領出 5 萬。帳戶裡要留有「餘額」，最好維持在 6位數以上。
- 持續 6 個月： 銀行通常看近半年的紀錄。
⚠️ 禁忌： 千萬不要有一筆大額資金突然匯入（例如前天存 100 萬，今天去申請貸款），銀行會認為那是借來擺拍的「裝飾性存款」，完全不認列。
4. 技巧三：挑選對銀行 (主往來銀行 & 純網銀)
同樣的條件，找錯銀行直接拒絕，找對銀行可能核貸 100 萬。
A. 主往來銀行 (Primary Bank)
優先找你「存款最多」或「信用卡用最久」的那家銀行。
因為他們看得到你的資產狀況（定存、基金、股票），比較願意給予通融。這就是所謂的 「貢獻度加分」。
B. 純網銀 (Digital Banks)
像 LINE Bank、將來銀行 這些新創銀行，他們的審核演算法跟傳統銀行不同。
他們更看重「數位足跡」和「生態圈數據」。對於自由工作者來說，純網銀的審核通常比傳統老行庫（如三商銀）更友善、更靈活。
5. 加分題：有資產就亮出來
如果你是全職投資人，手上有股票或加密貨幣，能當作財力證明嗎？
- 股票/基金： 可以。請申請「證券戶資產證明」或「集保 e 存摺」截圖。不過銀行通常只會認列市值的 50% ~ 60%。
- 房地產： 非常好。有房產（即使還有房貸）代表你有恆產，是極大的加分項。
- 加密貨幣： 目前 99% 銀行不認列。別拿幣安截圖給銀行看，他們看不懂，甚至會覺得你是高風險投機客。請先出金換成台幣定存，再拿定存單去申請。
6. 結論：誠實報稅，是為了借更便宜的錢
很多自由工作者為了省一點稅，選擇隱匿收入，結果到了買房或需要週轉資金時，才發現自己借不到錢，或是利率高達 10% 以上。
這其實是「因小失大」。
如果你未來有買房或大額信貸的計畫，建議從現在開始：
- 誠實報稅，累積扣繳憑單。
- 固定存錢，養漂亮存摺流水。
- 維持信用，信用卡全額繳清。
做好了這些準備，拿到入場券後，下一步就是要面對銀行那眼花撩亂的廣告話術了。
「0 元開辦費」、「分段式利率」… 這些到底是優惠還是陷阱？
