「本行信貸利率超優惠，前三期只要 0.1% 起！」
「免保人、免擔保，最快 1 小時撥款！」
你是否常在網路上、簡訊裡看到這些誘人的廣告？
對於急需用錢，或是想透過低利貸款進行 舉債投資 的人來說，這些廣告詞充滿了吸引力。
但這裡面藏著一個巨大的數字陷阱。
為什麼有人申請出來是 2.5%，有人卻是 12%？
為什麼廣告說 0.1%，最後你要還的錢卻比想像中多很多？
這篇文章將揭開銀行不願意大聲說的秘密。
我們不談複雜的金融術語，只教你 「怎麼看真實成本」 以及 「銀行到底怎麼審核你」。讀完這篇，你就不會再被行銷話術牽著鼻子走。
1. 最重要的關鍵字：總費用年百分率 (APR)
如果你這輩子只打算記住一個信貸名詞，那就是它：APR (Annual Percentage Rate)。
0.1% 的真相：分段式利率
銀行廣告最愛打「前三期 0.1%」。
這聽起來很棒，但第四期開始，利率可能瞬間跳升到 6% 甚至 8%。
這種忽高忽低的 「分段式利率」，讓一般人很難計算到底划不划算。
APR 是什麼？(真實成本照妖鏡)
APR 是把你在貸款期間要付的所有費用，全部加總平均後的 「實質年利率」。
- 公式概念： ( 總利息 + 開辦費 + 手續費 ) ÷ 貸款年限
- 比喻： 就像買機票。廣告說機票只要 1000 元 (名目利率)，但加上機場稅、燃油費、行李費 (開辦費) 後，你實際要付 3000 元。這 3000 元才是 APR。
🔥 凱文的鐵則：
不管銀行業務跟你說利率多低，請直接問他一句：「請問這筆貸款的『總費用年百分率』是多少？」
這才是你真正要付出的成本。
延伸閱讀： 想知道開辦費、綁約期還有哪些坑？
【信貸利率陷阱】廣告利率 0.01% 是真的嗎？揭開銀行行銷話術
2. 銀行沒告訴你的 3 大審核關鍵
為什麼同樣是借 100 萬，隔壁老王只要 2%，你卻要 8%？甚至直接被拒絕？
在銀行的 AI 審核系統裡，你的命運取決於這三個指標：
關鍵一：職業與收入 (還款能力)
銀行最怕你還不出錢。
- 加分項： 上市櫃公司員工 (百大企業)、軍公教、師字輩 (醫師/律師/會計師)。這些人通常能拿到 地板利率 (約 2%~3%)。
- 扣分項： 收入不穩定、領現金薪資、無勞保。
- 特殊族群： 如果你是自由接案者或老闆，審核標準完全不同。
延伸閱讀： 沒薪轉怎麼辦？自由工作者攻略：
【職業與收入解析】自由接案、自營商沒薪資轉帳也能貸的技巧
關鍵二：信用評分 (聯徵分數)
這是你的「金融成績單」。
只要你跟任何一家銀行有往來（信用卡、房貸），聯徵中心都會幫你打分數 (200~800 分)。
- 遲繳： 只要信用卡遲繳一次，分數就會大扣，信貸幾乎不會過。
- 預借現金： 這是大地雷，用了代表你極度缺錢，銀行會把你列為高風險。
- 小白： 從來沒辦過信用卡的人 (信用小白)，因為沒成績單，銀行反而不敢借。
延伸閱讀： 怎麼查自己的分數？分數太低怎麼救？
【聯徵分數攻略】3 招教你查詢信用評分，並快速「養信用」
關鍵三：DBR 22 (負債比天條)
這是金管會規定的鐵律：「你的無擔保債務總額，不能超過月薪的 22 倍。」
- 公式： (信貸餘額 + 信用卡未繳餘額) ÷ 平均月薪 ≤ 22
- 範例： 你月薪 5 萬。5萬 x 22 = 110 萬。
這代表你所有信貸加起來，絕對不可能 超過 110 萬。如果你已經借了 80 萬，那你這次最多只能再借 30 萬，不管你信用多好都一樣。
3. 信貸申請流程 SOP
現在的純網銀 (LINE Bank, 將來銀行) 或數位帳戶，申請速度都非常快。
- 線上申請： 填寫資料，上傳財力證明 (扣繳憑單/薪轉存摺)。
- 照會 (Phone Call)： 銀行人員打電話給你，確認是你本人申請，並詢問資金用途（通常回答「投資理財」或「居家裝潢」即可）。
- 審核結果： 銀行會給你一個 Offer (例如：額度 80 萬，利率 3.5%)。
- 對保與撥款： 如果你滿意這個條件，線上簽約，最快 10 分鐘內錢就會進戶頭。
💡 凱文小撇步：
如果你覺得銀行給的利率太高（例如給 5%，但你想要 3%），千萬不要馬上按下「拒絕」。
信貸是可以「議價」的！
延伸閱讀： 怎麼跟銀行殺價？
【信貸談判技巧】教你用「這句話」跟行員議價，爭取降息
4. 好債 vs. 壞債：借錢是為了賺錢
最後，我要溝通一個最重要的觀念。
借錢本身並不可怕，可怕的是你「拿錢去做什麼」。
- 壞債 (Bad Debt)： 借錢買名牌包、出國旅遊、買新車。這些東西買了就折舊，還要付銀行利息，你會越來越窮。
- 好債 (Good Debt)： 借錢買資產。例如借 2.5% 的信貸，拿去放在 10% 的 美元穩定幣活存 或 5% 的高股息 ETF。
只要「投資報酬率 > 貸款成本」，這就是無風險套利。
5. 結論：信貸是工具，不是枷鎖
有錢人跟窮人最大的差別，在於有錢人懂得 「利用銀行的錢」 來幫自己賺錢。
只要搞懂 APR、顧好 信用評分，信貸其實是你資產配置中最強大的槓桿工具。
現在你已經有了基礎觀念，下一步我們要來自我健檢：
「我的信用評分到底幾分？為什麼我會被拒絕？」
