「我三年前辦的信貸利率要 7%，最近看到朋友都貸到 2%，我能換一家銀行貸嗎？」
「我不小心刷爆了幾張信用卡，循環利息高達 15%，每個月薪水都拿去繳最低應繳，快活不下去了…」
如果你有上述的困擾，你需要的不是省吃儉用，而是一個金融外科手術，叫做 「借新還舊」。
在金融圈，我們稱之為 「轉貸 (Refinance)」 或 「負債整合 (Debt Consolidation)」。
簡單說，就是向 B 銀行借一筆「低利息」的新錢，去幫你把 A 銀行「高利息」的舊債一次還清。
這篇文章將教你如何透過這個操作，把原本沉重的債務石頭，變成輕盈的氣球。
前情提要： 想轉貸成功，你的信用分數不能太差。如果已經遲繳很久，請先看這篇急救：
【聯徵分數攻略】3 招教你快速「養信用」
1. 什麼是轉貸？什麼是負債整合？
這兩個名詞常被混用，但適用情境不同：
A. 轉貸 (Refinance) —— 省利息用
- 情境： 你身上只有「一筆」舊信貸，但利率太高 (例如 6%)。
- 目的： 找一家新銀行，用 2.5% 的利率幫你把舊的 6% 還掉。
- 好處： 直接降低利息支出，或是增加貸款額度 (增貸)。
B. 負債整合 (Consolidation) —— 救命用
- 情境： 你身上有「多筆」債務（例如：信貸 + 3 張卡債 + 車貸），每個月繳款日都不一樣，且信用卡循環利息高達 15%。
- 目的： 借一筆大的信貸，把所有零碎的高利債務全部還清。
- 好處：
- 利率大降： 從 15% (卡債) 降到 4%~6% (信貸)。
- 月付金大降： 拉長還款年限，讓每個月喘口氣。
- 管理方便： 以後每個月只要繳給一家銀行就好。
2. 為什麼你要做轉貸？(數學算給你看)
假設你 3 年前借了 100 萬，利率 6%，分 7 年還，目前餘額還有 60 萬。
現在你的條件變好了（例如升職、年資滿了），新銀行願意給你 2.5%。
如果你執行轉貸：
- 省利息： 利率直接砍半。
- 降月付： 剩下的 60 萬，原本剩 4 年要還完（月付高）。轉貸後可以重新分 7 年還，月付金瞬間降低。
- 拿現金： 如果你額度夠，轉貸時還可以順便「增貸」一筆現金出來運用。
3. 轉貸一定划算嗎？小心 2 個隱形成本
雖然利率降低看起來很爽，但 「搬家」 是有成本的。
在行動之前，請先拿出計算機算一下：
成本一：舊貸款的「違約金」
如果你舊的貸款還在 「綁約期」 內（通常是前 12~18 個月），提前還清要罰 3%~4% 的違約金。
- 試算： 還欠 100 萬，違約金 4% 就是 4 萬元。如果省下的利息不超過 4 萬，轉貸就不划算。
成本二：新貸款的「開辦費」
新銀行會把你當新案件審核，所以會收一筆 3,000~9,000 元 的開辦費。
🔥 凱文的判斷標準：
只有當 「利率降幅 > 1.5%」 且 「已過綁約期」 時，轉貸才真正划算。
如果只是從 3.5% 轉到 3.0%，扣掉手續費可能根本沒省到錢。
延伸閱讀： 忘了什麼是綁約期？快回去複習陷阱篇：
【信貸利率陷阱】揭開「開辦費」與「綁約期」的行銷話術
4. 實戰操作：代償流程 SOP
負債整合通常有一種特殊的撥款方式，叫做 「代償 (Balance Transfer)」。
新銀行怕你錢拿了不去還債（跑去買股票），所以通常會要求直接幫你匯款給舊銀行。
- 找新銀行申請： 告知目的是「負債整合」或「轉貸」。
- 提供清單： 列出你舊有的債務明細（哪家銀行、欠多少錢）。
- 審核核准： 新銀行給你額度與利率。
- 代償撥款：
- 新銀行直接把錢匯入你舊銀行的還款帳號。
- 多餘的錢（增貸部分）才會匯入你的戶頭。
- 取得清償證明： 確認舊債務已歸零，並申請「清償證明」（這對恢復信用分數很重要）。
- 剪卡 (針對卡債族)： 如果是整合卡債，建議把那些高利率的信用卡剪掉，避免又刷爆。
5. 結論：理債，是理財的第一步
很多人急著想學投資，卻忽略了身上背著 15% 的信用卡循環利息。
股神巴菲特也沒辦法保證每年賺 15%，你為什麼覺得自己可以邊付 15% 利息邊賺錢？
透過「轉貸」與「負債整合」，先把利息成本降到最低（例如 3% 以下）。
當你的債務變成 「低利好債」 之後，我們才有資格來談下一步：
「如何利用這些低成本的錢，進行套利投資？」
這就是富人越借越有錢的終極秘密。
