「銀行通知我核貸了，額度 80 萬，但利率要 4.5%… 感覺有點高，我該接受嗎？」
「我看網路上別人都貸到 2.0%，為什麼我條件差不多，卻拿到比較差的條件？」
先別急著按下「同意撥款」！
在信貸申請的流程中，「核准後、對保前」 是你唯一的黃金談判期。
你要知道一個秘密：銀行行員（AO）是有業績壓力的。
對他們來說，你是好不容易審核通過的優質客戶，如果因為利率差一點點而跑去別家銀行，他們的業績就飛了。
所以，信貸其實是可以 「議價」 的。
這篇文章將教你一套標準的 「競價 SOP」，以及最關鍵的那句談判話術，幫你把利率往下壓，或是把開辦費全部砍掉。
前情提要： 談判的底氣來自於你的條件。如果你的信用分數太低，談判空間就很小。
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1. 談判的黃金時間點
首先要搞清楚流程。你不能一開始就去殺價，那沒人會理你。
- 送出申請： 等待審核。
- 照會電話： 確認身分。
- 核貸通知 (Key Point)： 銀行打電話或傳簡訊告訴你：「恭喜核准，額度 XX 萬，利率 XX%」。
- ❌ 錯誤動作： 馬上說「好，我簽約」。
- ✅ 正確動作： 說「我考慮一下」，然後開始談判。
注意： 一旦你簽了電子合約或對保完成，一切就定案了，神仙也救不了你。所以一定要在 簽約前 出手。
2. 核心話術：競價策略 (Competitor Strategy)
銀行最怕什麼？最怕 「煮熟的鴨子飛到隔壁家」。
所以最強的談判籌碼，就是 「別家銀行的 Offer」。
必殺句型：
「謝謝你的通知。不過 A 銀行昨天核准給我的利率是 [X.X]%，額度也差不多。如果你們能比照辦理（或是更低），我就優先跟你們貸，今天就可以簽約。」
為什麼這句話有效？
- 具體數據： 你講得出具體數字，代表你不是在唬爛。
- 立即成交的誘惑： 你給了行員一個承諾（今天簽約），這對缺業績的行員來說吸引力極大。
- 競爭壓力： 行員為了留住客戶，通常會願意去請示主管「專案減免」或「跟進同業利率」。
3. 實戰腳本 (三種情境)
情境 A：你真的有別家更低的 Offer
這是最強狀態。直接把 A 銀行的核貸截圖（遮住個資）傳給 B 銀行業務看。
- 預期結果： B 銀行通常會願意 「跟進 (Match)」 利率，或者在開辦費上給你更多優惠來搶客。
情境 B：你沒有別家 Offer (只有這一家)
這時候只能用「軟性訴求」或「哀兵政策」。
- 話術： 「我很有誠意想跟你們往來，但 4.5% 真的超出我預算。我看你們官網有菁英專案是 2.8%，以我的條件（列舉優勢：任職大公司、信用好），能不能幫我爭取看看 3% 左右？」
- 預期結果： 雖然很難大幅降息，但行員可能會幫你爭取 「減免開辦費」 (例如從 9000 降到 3000)，這也是變相省錢。
情境 C：要求「免綁約」
如果你是投資客，打算短期套利，「免綁約」 比低利率更重要。
- 話術： 「我可以接受這個利率，但我希望能隨借隨還，不要有綁約期。如果可以取消綁約違約金，我就馬上簽。」
延伸閱讀： 為什麼投資客一定要免綁約？
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4. 談判的兩大底線
在議價時，也要懂得適可而止。銀行有兩個底線是通常踩不過去的：
- APR 低於 1.6% ~ 1.8%：
這是目前市場的「地板價」（通常只有醫師、百大企業高管拿得到）。如果你已經拿到 2.0%，基本上已經是神仙價格了，再殺價的空間極小。 - 自身條件太差：
如果你是信用小白，或是負債比偏高，銀行肯借你錢就不錯了。這時候談判籌碼在你手上幾乎為零，建議「先求有，再求好」。
5. 如果談判失敗怎麼辦？
如果你用了必殺技，行員還是兩手一攤說：「沒辦法，這已經是系統算出來的最低價了。」
這時候你有兩個選擇：
- 接受： 如果你有急用，且利率在可接受範圍 (例如 APR < 4%)。
- 拒絕 (Walk Away)： 不要勉強簽約。你可以過 3 個月（等聯徵次數消除）後，換一家銀行再試試看。或者，你可以考慮 「轉貸」。
等等，如果你 「已經」 貸了一筆高利率的信貸（例如 3 年前貸的，利率 6%），現在能不能跟銀行談判降息？
通常原銀行不太會理你。
這時候你需要的大招叫做 「借新還舊 (Refinance)」。
