「反正退休有終身俸，幹嘛還要學投資？」
這句話如果在 10 年前講，或許是對的。但在 年金改革 的浪潮下，越來越多公務員（包含老師、軍警消）開始意識到：那個傳說中的「鐵飯碗」，似乎開始生鏽了。
許多公務員朋友找我諮詢時，最常犯的錯誤就是：因為個性保守，所以把錢全部拿去買 「儲蓄險」 或放 「定存」。
這篇文章要告訴你一個驚人的金融觀念：正因為你是公務員，你反而是全市場最適合「積極投資股票」的一群人。
觀念重塑： 在開始之前，請先拋棄「投資=賭博」的舊觀念。建立正確的資產配置思維，請先閱讀：
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盲點突破：你的工作本身就是一張「超級債券」
為什麼我說公務員應該多買股票？
這要回到 「人力資本」 的概念。
- 業務員/創業家： 收入大起大落，他們的人力資本像「股票」。為了平衡風險，他們的錢應該多放一點在保守的「債券」。
- 公務員： 收入極度穩定，幾乎不會失業，你們的人力資本像「債券」。
既然你的人已經是一張 行走的債券 了，如果你還把薪水拿去買儲蓄險（也是債券性質），那你整個人生就「太保守」了！這會導致你的資產增長速度跟不上通膨。
為了平衡你那過度穩定的人生，你的投資組合裡應該要有 更高比例的股票 (ETF)。
策略一：拒絕「人情保單」，保險歸保險，投資歸投資
公務員辦公室最常見的景象，就是保險阿姨來推銷：「這張儲蓄險利率比定存高一點點，還可以強迫儲蓄喔！」
請小心這類 「低保障、低報酬」 的商品。
- 流動性差： 一綁就是 6 年、10 年，急用錢解約會虧本。
- 通膨風險： 鎖住的利率往往跟不上物價上漲。
建議作法：
- 保險： 只買純保障的（定期壽險、醫療險、意外險），保費便宜保障高。
- 投資： 把省下的保費，拿去買年化報酬率 6-8% 的大盤 ETF。
策略二：發揮「現金流」優勢，執行定期定額
公務員最大的優勢，就是那筆 每個月 1 號準時入帳 的薪水。這對於執行 「定期定額」 來說是完美的條件。
你不需要像業務員一樣擔心下個月沒業績怎麼辦。你可以非常精準地算出：
「我每個月扣掉開銷，就是有 1 萬元可以投資。」
- 操作心法： 設定發薪日當天自動扣款買進 市值型 ETF (如 0050, 006208 或 VT)。
- 心態： 不需要看盤，不需要擇時。因為你的薪水很穩，就算股市大跌，你也有源源不絕的子彈可以低檔加碼。這就是公務員最強的武器。
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策略三：利用「國民旅遊卡」投資自己
這點很少人提到，但很重要。
很多公務員為了核銷國旅卡，去買了一些不見得需要的東西。
其實，國旅卡的使用範圍越來越廣。你可以把這筆預算拿來：
- 買書： 充實財商知識。
- 上課： 學習新的技能（如語言、電腦）。
雖然公務員體系看重年資，但擁有 「第二專長」 會讓你更有安全感。萬一哪天你不想幹了，或者體制崩壞了，你還有轉身離開的能力。
結語：真正的鐵飯碗，是你腦袋裡的知識
年金制度可能會改，政府承諾可能會變，唯有 你自己建立的資產 誰也拿不走。
公務員朋友們，請善用你們最令人羨慕的「穩定現金流」，勇敢地參與市場成長。
只要你現在開始：
- 戒掉儲蓄險，擁抱大盤 ETF。
- 定期定額，發揮複利效應。
等到退休那天，你會發現，你自己存的股票資產，可能比政府發給你的退休金還要多。
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