如果我給你 100 萬拿去投資，你有把握在一年後把它變成 110 萬，而不是剩下 90 萬嗎？
很多人想學 投資理財，劈頭就問：「現在買什麼股票會漲？」、「ETF 要買哪一支？」。但真正的理財專家會告訴你：「在學會賺錢之前，先學會管錢。」
記帳，就是管錢的基本功。
但為什麼 90% 的人記帳都失敗？因為他們只是在「記流水帳」（買早餐 50 元、飲料 30 元…），記到後來只覺得自己花好多錢，充滿罪惡感，然後放棄。
這篇文章要教你一套「富人的記帳邏輯」。我們記的不是「支出」，我們記的是 「現金流」 與 「淨資產」。
理財地基： 記帳是為了能夠有錢投資。如果你還不知道存下來的錢該投去哪，請先閱讀我們的 投資理財入門全攻略。
第一步：區分「想要」與「需要」，抓出財務漏洞
記帳的第一個目的，是為了「抓漏」。
你必須誠實面對自己的消費習慣。第一個月，你可以先不用急著省錢，照常生活，但要把每一筆花費都記錄下來。
月底檢視時，請把支出分為三類：
- 必要支出 (Needs)： 房租、水電、飯錢、交通費。（活下去必須花的）
- 想要支出 (Wants)： 手搖飲、訂閱制影音、社交聚餐、買新衣服。（讓心情好但非必要的）
- 投資儲蓄 (Savings)： 定期定額扣款、存入緊急預備金。（給未來的自己）
很多人的問題在於 「想要」 的比例過高，擠壓到了 「投資儲蓄」。記帳能讓你發現：「原來我一個月喝飲料就喝了 2000 元！」，這就是你的財務漏洞。
第二步：不只看「收支表」，更要看「資產負債表」
這是窮人與富人最大的差別。
- 一般人只看 收支表 (Income Statement)：這個月薪水多少？花掉多少？剩下多少？
- 富人會看 資產負債表 (Balance Sheet)：我現在身價多少？資產有多少在幫我賺錢？
在你的記帳軟體或 Excel 中，你應該要有一個欄位是記錄：
- 資產 (Assets)： 銀行存款、股票現值、基金、房產價值。
- 負債 (Liabilities)： 信用卡未繳金額、房貸餘額、車貸、學貸。
淨資產 = 資產 – 負債。
你每個月的記帳目標，不只是「收支平衡」，而是要讓 「淨資產」 的數字每個月都在往上跳。看著淨資產成長，會給你無比的成就感，這才是記帳能持久的動力。
第三步：善用工具，實現「自動化記帳」
我們是人，都有惰性。如果記帳需要你每天回家拿著發票一筆一筆敲，你絕對撐不過三個月。
在 2025 年，請善用 數位工具。
- 善用信用卡/行動支付： 盡量減少現金交易，因為電子支付都有紀錄可查。
- 使用自動同步 APP： 選擇支援「開放銀行」的記帳 APP，綁定後自動匯入收支。
- Excel/Notion 做總表： 每個月底只需花 10 分鐘，把 APP 裡的總數字填入 Excel 進行分析即可。
工具推薦： 還沒決定要用哪一款 APP？不管是適合懶人的「全自動同步」，還是適合學生的「遊戲化記帳」，請參考我們的完整評比：
【記帳 APP 推薦】告別月光族！PTT/Dcard 網友公認最好用的 5 款免費記帳軟體
專家心法：記帳是為了「預算」，而不是「檢討」
很多人的記帳是「事後檢討」（啊！這個月又透支了）。
但高手的記帳是 「事前預算」。
當你記帳滿 3 個月，你大概知道自己每個月的「必要支出」是多少。領到薪水的那一天，請先把「投資儲蓄」的錢扣下來（例如 30%），剩下的錢（70%）才是你可以分配給「必要」與「想要」的預算。
這就是經典的 「富人公式」：
- ❌ 收入 – 支出 = 儲蓄 (剩下的才存，通常存不到)
- ✅ 收入 – 儲蓄 = 支出 (強迫儲蓄，剩下的才能花)
結語
記帳，是你對金錢負責的開始。
不要小看每天省下的一杯拿鐵或一頓大餐。這些省下來的錢，透過 正確的投資標的，在複利的加持下，未來都將成為你提早退休的門票。
從今天開始，下載一個記帳 APP，記下你的第一筆資產吧！
