在上一課，我們走完了申請的流程。但在您按下申請鍵之前，您必須確定一件事：您申請的，真的是您以為的那種「信貸」嗎？
銀行有很多種借錢給您的名目，它們看起來很像，都是「無擔保」的，但它們的利率成本與對信用分數的影響，卻有著天壤之別。這一課，我們要將這三種常見的產品放在光譜上檢視，讓您學會避開高利貸的陷阱。
如果在金融世界裡，利率代表「價格」，那麼這三種產品的價格差距，就像是量販店的水、便利商店的水，和觀光景點的水一樣巨大。
我們依據「利率由低到高」（也就是對您有利到不利）的順序來介紹：
一、 分期型信貸 (Installment Loan) – 「量販店的水」
這是我們這整門課程的主角，也是絕大多數人說「我去辦信貸」時指的產品。
- 運作模式： 銀行一次性把一整筆錢（例如 100 萬）匯入您的帳戶。從下個月開始，您依照約定的期限（例如 7 年），每個月償還固定的本金加利息。
- 特性：
- 利率最低： 通常在 2.X% ~ 8% 之間（視個人條件）。
- 還款有計畫： 強迫您每個月都要還本金，債務會隨著時間「越變越少」。
- 綁約限制： 通常有綁約期，提前還款可能需付違約金。
- 適合場景： 投資理財、購屋頭期款、房屋裝修、結婚基金。任何需要「大筆資金」且計畫「長期慢慢還」的需求，這都是唯一的選擇。
二、 循環型信貸 (Revolving Credit) – 「便利商店的水」
這種產品常被包裝成「理財型信貸」或「備用金」。它給你一個額度，但不會馬上把錢給你。
- 運作模式： 銀行給您一個「額度」（例如 50 萬）。
- 沒動用時： 完全不計息，不用付半毛錢。
- 動用時： 您可以隨時透過 ATM 或網銀把錢領出來。利息「按日計算」，用幾天算幾天。
- 還款： 隨借隨還，沒有綁約期，今天借明天還也可以。
- 特性：
- 利率中偏高： 通常在 5% ~ 15% 之間。因為給了您極大的方便性，銀行收取的利息會比分期型信貸高不少。
- 不強迫還本： 每個月通常只需繳「最低應繳金額」或利息，本金可以一直欠著（只要在額度期限內）。
- 適合場景： 短期週轉（例如：做生意的貨款周轉、等待年終獎金前的空窗期）。絕對不適合拿來長期投資或買房，因為利息太高會吃掉獲利。
三、 信用卡債 (Credit Card Debt) – 「觀光景點的水」
這是金融光譜上最危險的區域，包含了「信用卡循環利息」與「預借現金」。
- 運作模式： 您刷卡消費後，帳單來了卻沒繳清（只繳最低應繳），剩下的錢就滾入「循環利息」。或是直接拿信用卡去 ATM 領現金出來用。
- 特性：
- 利率極高： 通常直接頂到法律上限的 15% ~ 16%。
- 嚴重傷害信用： 動用卡循或預借現金，在聯徵報告上是最嚴重的扣分項。這會讓銀行認為您「理財行為失當」、「現金流枯竭」。一旦有了這個紀錄，未來想申請房貸或低利信貸，難度會大幅增加。
- 適合場景： 無。 除非是攸關性命的緊急狀況，否則絕不應該使用這種融資方式。這是「壞債務」中的壞債務。
超級比一比：三種產品的差異
| 比較項目 | 分期型信貸 (一般信貸) | 循環型信貸 (理財型/備用金) | 信用卡債 (卡循/預借現金) |
| 利率 (APR) | 低 (約 2%~8%) | 中 (約 5%~15%) | 極高 (約 15%~16%) |
| 計息方式 | 撥款後，全額計息 | 動用才計息，按日計算 | 滾入循環才計息 |
| 還款方式 | 每月固定攤還本息 | 隨借隨還，彈性大 | 最低應繳，易陷入債務陷阱 |
| 對信用的影響 | 正面 (若按時還款) | 中性 (若長期動用且金額高，會扣分) | 嚴重負面 (大扣分) |
| 最佳用途 | 長期投資、置產、大額支出 | 短期急用、生意周轉 | 應避免使用 |
重點回顧
- 分期型信貸是「投資」與「大額支出」的首選，利率最低，且有助於培養信用。
- 循環型信貸是「備用金」，特色是隨借隨還、按日計息，適合短期應急，但不適合長期持有（因為利率較高）。
- 信用卡債是「毒藥」，利率最高且嚴重傷害信用分數，理財的第一步就是先還清卡債。
- 申請貸款時，請務必看清楚產品名稱，不要誤把「循環信貸」當成「分期信貸」來申請，否則利息支出可能會超乎預期。
恭喜您！您已經學會了分辨這三種長得很像、但骨子裡完全不同的產品。您現在知道該如何選擇最適合自己需求的工具了。
接下來，我們要進入這個單元的最後一課。在這個詐騙橫行的時代，借錢的人往往比存錢的人更容易成為詐騙集團的目標。我們要教您如何識破那些針對「急需用錢者」的惡毒陷阱。
我們即將進入：法規底線與詐騙識別。
