在第一單元，您已經建立起了最紮實的基礎：您知道了什麼是信貸、如何看懂 APR、以及銀行如何透過「聯徵報告」來檢視您的信用。
現在，我們要進入實戰了。您即將拿著您的聯徵報告，走到銀行的VIP室門口。在您推開門之前，我們要先來談談：門口的警衛（銀行的風控系統）會先檢查您的哪幾張「入場券」？
在銀行花時間深入分析您能借多少錢、利率多少之前，他們會先用一個「快速篩選清單」，來決定您是否符合「申請的基本資格」。如果您連這幾張入場券都沒有，那您連進入審核的房間都沒機會。
這就像是您去應徵一份工作，在見到 CEO 之前，人資部門會先看您的履歷表，確認您是否滿足「大學畢業」、「有兩年經驗」這些基本門檻。
門檻一：法定年齡與國籍
這是最基本、最沒有彈性空間的法律規定。
- 這就像是遊樂園玩雲霄飛車的身高限制，沒得商量。
- 規定：
- 國籍： 您必須是中華民國國民。
- 年齡： 您必須是已成年的完全行為能力人（目前民法為 18 歲），且通常年齡上限會訂在 60 歲至 65 歲之間。
- 年齡上限的理由： 銀行需要確保您在 7 年的貸款期間（最長）結束時，仍在有收入的年紀，尚未退休。
門檻二：穩定的工作與收入證明
這是所有入場券中，最關鍵、也最重要的一張。銀行借您的是「信用」，而「信用」最直接的體現，就是您未來能穩定還款的能力。
- 銀行不是慈善家，他們借錢給您，是為了安全地賺取利息。他們不是在投資您的「夢想」或「潛力」，而是在評估您「已經被證實的還款能力」。
- 要如何證明您有還款能力？「一份穩定的工作」就是最好的答案。相較於一個工作不固定、收入時有時無的人，一個在同一家公司穩定工作 3 年的上班族，顯然更讓銀行放心。
- 銀行接受的「收入證明」：
- 薪資轉帳證明 (薪轉)： 這是銀行最愛的證明！ 因為它清楚顯示了您「每個月」都有「固定」的一筆錢入帳。
- 年度扣繳憑單 (扣憑)： 這是您報稅的依據，能證明您「一整年」的總收入。
- 勞保投保明細： 這能交叉驗證您的「在職狀態」、「在職多久」、以及「投保薪資級距」。
- 職業的「偏好」：銀行會偏愛風險低的職業，例如：公務員、醫師、律師、會計師、金融業、大型上市櫃公司員工（所謂的「千大企業」）。如果您在這些地方任職，您就等於自帶 VIP 光環。相對地，如果您是自由工作者、SOHO 族、計程車司機、領現金的餐飲業或剛創業的老闆，您在申貸時會比較辛苦，因為您的收入被銀行認定為「不穩定」。
門檻三：正常的信用狀態 (Negative Check)
在檢查您有多「好」之前，銀行會先檢查您有多「壞」。這是一個「負面表列」的篩選，只要您中了以下任何一項，銀行的大門基本上就直接關閉了。
- 這就像是機場的安檢門。如果您身上響起了警報，您就無法登機，不管您機票買的是頭等艙還是經濟艙。
- 銀行在聯徵報告上尋找的「一票否決」紅燈區：
- 目前有「信用卡強制停卡」紀錄。
- 目前有「呆帳」紀錄（銀行已經放棄向您催討的爛帳）。
- 目前處於「債務協商」或「前置協商」狀態。
- 您的「票據信用」有不良紀錄（例如：跳票）。
- 您的「貸款」有嚴重的逾期繳款紀錄。
只要您的聯徵報告上，出現上述任何一種「目前」的負面狀態，都代表您的信用已經破產或處於極度危險的邊緣，銀行絕對不會再借您任何一毛錢。
重點回顧
- 申請信貸有三大基本門檻，您必須全部通過，才會進入到「審核利率」的下一關。
- 法定條件： 必須是 18 歲至 60/65 歲的中華民國國民。
- 還款能力： 必須提供「穩定」的收入證明（薪轉、扣憑、勞保 是三大法寶）。一份穩定的工作（尤其是在千大企業或專業領域）是最強的加分項。
- 信用狀態： 聯徵報告上不得有「強制停卡」、「呆帳」、「債務協商」等重大信用瑕疵。
恭喜您！您現在知道進入 VIP 室的基本門檻了。假設您三關全過，順利地推開了大門，接下來，您一定很好奇，坐在桌子後面的銀行經理，是如何決定要給您 2% 的利率、還是 8% 的利率？是借您 50 萬、還是 150 萬？
下一課，我們將深入銀行的「大腦」，解密他們的核心審核邏輯。
我們即將進入：銀行如何決定你的利率與額度？
