在上一課，我們建立了「好債務」與「壞債務」的概念。現在，我們要來認識銀行提供的眾多貸款產品中，最靈活、也最考驗您個人品牌的一種——信用貸款。
有擔保貸款 vs. 無擔保貸款
首先，您必須知道，銀行的貸款業務，主要分為兩大類：
1. 有擔保貸款 (Secured Loan)
- 白話解釋： 就像您去當鋪典當手錶換錢一樣，您必須提供一個「擔保品」（或稱為「抵押品」）給銀行，證明您有還款的誠意與後盾。
- 特性： 因為銀行手上有您的擔保品，對銀行來說風險較低，所以通常能提供您較高的額度、較低的利率、以及較長的還款年限。
- 範例：
- 「房貸」：最典型的有擔保貸款，您的「房子」就是擔保品。
- 「車貸」：您的「汽車」就是擔保品。
如果您還不出錢，銀行有權利（在法律程序後）查封並拍賣您的擔保品，來清償您的債務。
2. 無擔保貸款 (Unsecured Loan)
- 白話解釋： 您去借錢時，不需要提供任何實體的擔保品（不用抵押房子、車子）。
- 特性： 銀行完全是「看人」借錢，對銀行來說風險較高。因此，通常額度受限（法律規定不宜超過您月收入的 22 倍）、利率較高、還款年限也較短（通常最多 7 年）。
- 範例：
- 「信用貸款 (Personal Credit Loan)」：這就是我們這堂課的主角。
- 「信用卡」（包含預借現金與信用卡循環利息）：這是信用貸款的另一種形式，通常利率極高。
信用貸款的本質：銀行買的是你的「信用」
既然「信用貸款」不需要抵押品，那銀行到底憑什麼敢借您幾十萬、甚至上百萬？
答案很簡單：銀行憑藉的，是您這個人過去所有金融行為的總結——也就是您的「信用 (Credit)」。
信用貸款，本質上就是銀行在評估您的「個人品牌」與「未來還款能力」後，願意「預先支付」給您的一筆資金。
「信用」在銀行的語言裡，不是一個抽象的道德概念，而是由以下幾個具體的分數所構成的：
- 您是誰？ （身分特徵：職業、年資、任職公司規模）
- 您賺多少？ （還款能力：月收入、年收入、是否有穩定的薪資轉帳證明）
- 您欠了多少？ （負債狀況：總負債金額、負債佔收入的比例）
- 您過去的還款紀錄如何？ （信用歷史：是否曾遲繳卡費、貸款？）
銀行會將這些資料，全部丟進一個評分模型，最終得出一個結論：「這個人值不值得信賴？借錢給他的風險高不高？」
您的信用越好，銀行就越相信您未來會準時還款，因此越願意提供您更高的額度、更低的利率，把您當作 VIP 客戶。反之，如果您的信用不佳，銀行可能只願意給您很差的條件，甚至直接拒絕您的申請。
重點回顧
- 貸款分為「有擔保」（如房貸，風險低、利率低）和「無擔保」（如信貸，風險高、利率高）兩大類。
- 信用貸款是一種無擔保貸款，銀行不需要您提供任何抵押品。
- 銀行之所以願意借錢給您，憑藉的是對您「信用」的評估，包含您的職業、收入、負債、與還款紀錄。
- 您的信用越好，就越有機會爭取到更優惠的貸款條件（高額度、低利率）。
恭喜您！您現在了解了信用貸款的真實本質。您一定很好奇，銀行是透過什麼樣的「天眼」，才能知道您所有的信用資料？又是如何用一個「數字」來量化您的信用呢？
下一課，我們將深入探討信貸宇宙的兩大核心：APR (總費用年百分率) 與 聯徵 (JCIC)。
