銀行如何決定你的利率與額度？

在上一課，您已經通過了銀行的「基本門檻」。現在，您已經推開了審核室的大門，坐到了銀行經理的對面。

接下來，銀行要做的，就是對您進行一次徹底的「財務健康檢查」。他們會打開您的聯徵報告，檢視您的所有資料，然後決定兩個最關鍵的問題：第一，您最多能借多少錢（額度）？第二，借您錢的風險有多高（利率）？

銀行的審核，並不是由某一位經理「憑感覺」決定的。它是一套極其精密的「評分卡 (Scorecard)」系統。這個系統會評估您的所有條件，最終給出一個客觀的數字。

這個系統的核心，就是在回答兩個問題：

額度 (Limit) – 你的「還款能力」天花板

銀行在決定借您多少錢時，首先要看的是您的「還款能力」，也就是您的收入。

銀行是厭惡風險的。法律允許 22 倍，但銀行內部為了安全，通常只會抓得更緊。

銀行的真實想法：銀行會看您「目前已經欠了多少」。假設您的月薪 5 萬，法定上限 110 萬。但您在 A 銀行已經有一筆 30 萬的信貸，B 銀行信用卡又用了 10 萬卡循，您身上已經有 40 萬的無擔保負債了。
銀行內規：銀行內部的風控標準，可能只願意讓您的總負債（包含這筆新貸款）控制在您月收入的 15 到 18 倍左右。
結論：您的「收入高低」與「現有負債多寡」，共同決定了您的「額度天花板」。

如果說「額度」是一個客觀的數學題，那麼「利率 (APR)」就是銀行為您的「風險」所標示的「價格」。

銀行就像一家保險公司，在借錢給您之前，它必須精算出「這個人未來違約（還不出錢）的機率有多高？」。風險越高，銀行收取的「利息（保費）」就越貴。

以下是影響您利率高低的最關鍵因素：

絕對的關鍵！ 這是您在第一單元學到的聯徵分數（200-800分）。
銀行如何使用： 這是評分卡的第一關。
- 750 分以上： 銀行眼中的頂級客戶，有資格拿到最優惠的「地板價利率」。
- 650 – 750 分： 信用良好，可獲得標準的優惠利率。
- 650 分以下： 信用有瑕疵，利率會明顯提高；500 分以下，大概率直接婉拒。

銀行最愛的客戶：銀行極度偏愛「收入穩定、違約率低」的客群。
- 第一梯隊（S級客戶）： 醫師、律師、會計師、建築師等「師」字輩專業人士，以及公務人員。
- 第二梯隊（A級客戶）： 任職於大型上市櫃公司（千大企業）、金融機構、大型醫院、國營事業的正式員工。
銀行較謹慎的客戶：自由工作者、自營商（老闆）、領現金的業務、年資過短（< 1年）。
為什麼有差？ 一位在台積電工作 5 年的工程師，和一位剛創業 1 年的電商老闆，即使兩人收入一樣，銀行也會認為工程師的「還款穩定性」遠高於老闆，因此願意給工程師更低的利率。

銀行不只看您「欠多少」，更看您「欠了什麼」。
優質負債： 房貸。銀行會認為，有房貸代表您有房地產作擔保，是個相對穩重、有資產的人。（注意：房貸不計入 DBR 22 倍）
扣分負債：
- 信用卡循環利息（卡循）： 這是超級扣分項！ 它代表您連每個月的卡費都繳不出來，現金流極度危險。
- 預借現金： 同樣是嚴重扣分。
- 過多的信貸： 您身上已經有 2-3 筆信貸，代表您對資金的需求非常迫切。

白話解釋： 您跟這家銀行「熟不熟」？
銀行的想法：
- A 客戶： 第一次往來的陌生客戶。
- B 客戶： 已經在這家銀行開了 10 年的薪轉戶，房貸也辦在這裡，還買了他們的基金。
結果： 即使 A 和 B 的信用條件完全一樣，銀行也更願意給 B 客戶一個「友情價」（更低的 APR），因為 B 客戶是他們的高價值 VIP，銀行想留住您。
策略： 這就是為什麼，您申貸的第一站，永遠應該是您的「薪轉銀行」，因為您在那裡的「貢獻度」最高，最有可能談到最好的條件。

額度主要由「還款能力」決定，法律上限是月收入的 22 倍 (DBR 22)，但銀行內規通常更嚴。
利率 (APR) 主要由「信用風險」決定，是銀行為您的風險所定的「價格」。
決定您利率的四大因素：信用評分（最關鍵）、職業穩定性（偏愛公務員/千大企業）、負債結構（卡循/預借現金=重傷）、銀行貢獻度（薪轉戶有優勢）。
提升條件的不二法門：養好聯徵分數、保持穩定工作、降低高利負債、並與您的主力銀行保持良好往來。

恭喜您！您現在已經學會了如何從銀行的角度思考。您知道了他們在看什麼、怕什麼、又喜歡什麼。

接下來，我們要來準備一份「完美的履歷表」，把您最好的一面呈現給銀行。

下一課，我們將要學習：準備你的「敲門磚」：必備申請文件清單。