準備你的信貸「敲門磚」：必備申請文件清單

您已經通過了銀行的「基本門檻」，銀行也透過您的聯徵報告，對您的「額度」與「利率」有了初步的估算。現在，是時候正式遞出您的申請書了。

過去申貸時，光是為了準備所得清單、扣繳憑單、薪資單等文件，就讓人一個頭兩個大。

但現在，金融科技徹底改變了這個遊戲規則。銀行導入了「MyData」與「C3 憑證」的串接，讓您「授權」取代了「上傳」，幾分鐘內就能輕鬆搞定財力證明。

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一鍵授權，取代上傳

這是目前所有主流銀行最推薦、最快速的申貸方式。您不需要上傳任何財力文件，只需要在銀行的 App 或申貸網頁上，使用MyData或是C3憑證同意讓銀行線上查調您的財產、所得及勞保資料，相較於傳統紙本的方式申請信貸，這樣可以省去很多麻煩。

1. MyData

MyData在信用貸款流程中扮演了關鍵的數位資料提供角色，讓您能夠自主掌控個人政府資料，並在同意的前提下，將這些資料安全地提供給銀行，作為申請貸款時的財力證明文件，徹底簡化傳統申貸流程。 

MyData與信貸的關係

MyData平台是由數位發展部（原國發會）建置的「個人化資料自主運用平台」，核心理念是「民眾自主同意、資料安全取得」。 

• 免除紙本文件: 申請人不需要親自前往各政府機關申請紙本的所得清單、勞保明細或財產資料，再進行掃描或上傳。
• 簡化流程: 在銀行的線上申貸流程中，您可以選擇使用MyData服務，透過平台進行身份驗證後，直接將所需的政府資料傳輸給銀行，省時又方便。
• 加速審核: 銀行端能即時取得標準化、完整的資料，有助於加速內部審核流程，讓您更快取得資金。
• 保障個資安全: MyData平台強調資料傳輸過程的加密，且您的授權同意僅單次有效，平台本身不會留存您的個人資料，確保隱私與安全。 

如何使用MyData申請信貸

許多銀行（如玉山銀行、台新銀行、凱基銀行、將來銀行、聯邦銀行等）已串接MyData平台服務。 

一般使用流程如下：

1. 在提供MyData服務的銀行網站或App上，進行線上信貸申請。
2. 在財力證明步驟中，選擇使用「MyData」服務。
3. 系統會引導您至MyData平台網站，您需要使用自然人憑證、健保卡、行動自然人憑證或手機門號+健保卡卡號等方式進行身分驗證。
4. 驗證成功後，勾選同意將特定的個人資料（例如：財產資料、個人所得資料、勞保投保資料等）提供給該銀行。
5. 銀行自動接收資料，完成財力證明文件的提供，繼續後續的審核程序。 

總結來說，MyData是您在數位時代申請信用貸款的智能工具，讓資料準備更輕鬆、流程更順暢、核貸更快速。

2. C3憑證

C3憑證在信用貸款流程中扮演了重要的數位身份驗證與授權角色，讓銀行能夠在您同意的前提下，透過金融聯合徵信中心（聯徵中心）線上查調您的財產、所得及勞保資料，省去人工上傳繁瑣紙本文件的時間，簡化申貸流程。 

C3憑證與信貸的關係

• 數位化申貸: 響應金融數位化趨勢，多家銀行（如玉山銀行、中國信託、王道銀行等）已將C3軟體憑證應用於線上信貸申請服務。
• 簡化文件: 申請人只要設定並使用C3軟體憑證密碼，即可授權銀行查詢相關政府機關資料，免去準備扣繳憑單、所得清單等實體財力證明文件的麻煩。
• 加速審核: 銀行取得資料後，能運用大數據分析及智能自動徵審功能，提高審核效率，加速核貸與撥款速度。
• 保障隱私與安全: C3憑證符合我國電子簽章法，提供安全的身份驗證方式，確保資料傳輸的安全性。 

如何使用C3憑證申請信貸

一般流程如下：

1. 選擇提供C3憑證線上申貸服務的銀行。
2. 依銀行指示完成C3軟體憑證的申請或認證（通常需為該行存款戶並使用其APP）。
3. 在線上申貸過程中，勾選同意授權銀行使用C3憑證介接聯徵中心及公務機關資料。
4. 銀行自動查詢所需資料，完成信用審核。 

簡單來說，C3憑證是您在線上申請信用貸款時，用來證明您本人身份並快速提供財力資訊給銀行的數位工具，讓申貸過程更快速、便利。 

傳統方式

雖然數位方式申請非常方便，但我們依然需要了解傳統的證明文件，因為難免會有一些情況是需要用到傳統的做法。舉例來說：

1. 您可能因為不信任而不想使用授權。
2. 您的收入來源無法被 MyData 完整體現（例如：剛開始工作、SOHO族、領現金）。
3. 銀行要求補充特定資料。

那我們來說說，傳統方式通常需要準備哪些文件。

一、 身分證明文件

這是最基本、最沒有彈性的部分，就像是面試時，您必須出示您的身分證才能進入大樓。

• 必備文件：
  1. 中華民國國民身分證 (正反面影本)
  2. 第二證件 (例如：健保卡、駕照) (正反面影本)

二、 職業證明文件

這份文件是用來佐證您在聯徵上的職業資訊是真實的，證明您擁有一份穩定的工作。

• 證明文件 (擇一即可)：
  1. 公司名片 (須有公司名稱、地址、電話、您的姓名與職稱)
     • 優點： 最容易取得。
     • 缺點： 效力最低，因為容易偽造。
  2. 公司識別證 / 服務證明書 (在職證明)
     • 優點： 效力最強。能最直接地證明您目前「在職」。
     • 缺點： 您可能需要向公司的人資部門申請。

不過這個通常不是必備的，因為之後在送件的過程，銀行可能會打電話到你公司照會，確認你們公司有你這個人。

三、 收入證明文件

• 薪資轉帳存摺（近3個月明細及封面）
• 年度扣繳憑單
• 個人所得清單或報稅證明
• 勞保投保資料或勞工保險被保險人投保資料表

以上是按照效力高低的方式排列，銀行最喜歡的就是看到你每月固定時間有薪資入帳，這能證明你有穩定且持續的收入來源。

其次是像扣繳憑單，因為這是政府核發的資料，有高度的證明效力，可以反映你一整年的總收入情況。

至於勞保投保資料則是可以證明你的工作穩定性。

如果上述的文件你不方便提供，例如你可能是 SOHO 族、業務、或領現金的店家老闆，那你可以考慮用你常用的銀行存摺來作為佐證。

所以反過來說，你平常就要盡量讓存摺內有「穩定且規律」的資金流入。如果您這個月入帳 20 萬，下個月 0 元，再下個月 3 萬，這種不穩定的現金流會讓銀行非常擔憂。

銀行真的很擔心風險，所以如果你是自己創業，在申請信貸時要有心理準備，銀行通常不會開給你很優惠的利率。

加分項

你如果有股票庫存，有些銀行會把這個當作參考，提高你信貸的額度。如果沒有也沒關係，因為這並不影響你申請信貸。

但話說回來，你有股票庫存的話，可以去比較看看股票質押的利率，哪個條件好就借哪個吧！

重點回顧

1. 線上申請信貸，使用MyData或是C3憑證很方便。
2. 收入證明是審核的靈魂。這會影響到銀行評估你的還款能力。
3. 自己創業或領現的工作，平時要定期把資金存入，讓存摺能看到現金流的穩定性。

恭喜您！您已經完成了第二單元的實戰準備。接下來，我們要進入最關鍵的「簽約」階段，學習如何看懂合約書上的每一個魔鬼細節。

我們即將進入 第三單元：成本與契約篇 – 魔鬼藏在細節裡。