當一個人急需用錢時，往往是判斷力最薄弱的時候。詐騙集團非常清楚這一點，因此他們設計了無數的陷阱，專門等待那些被銀行拒絕、或是急著想拿到錢的人跳進去。
這一課，我們要教您如何辨識合法的借貸管道，以及如何一眼識破那些披著「貸款」外衣的詐騙與高利貸。保護自己，不要讓財務問題變成法律問題。
在台灣，合法的借貸受到嚴格的法律規範。如果您遇到的對方，提出的要求或條件超出了這些底線，請立刻轉身離開。
一、 法律的保護傘：利率上限 16%
首先，您必須知道法律對「利息」的最高容忍度在哪裡。
- 法規變革： 過去民法規定的約定利率上限是 20%，但自 2021 年 7 月 20 日起，已經修法調降為 16%。
- 意義：無論對方是銀行、融資公司、當鋪還是個人，任何超過年利率 16% 的貸款，在法律上部分利息是無效的。
- 高利貸的特徵：地下錢莊通常不會跟您談「年利率」，他們談「月息」甚至「日息」。
- 話術： 「借 10 萬，每個月利息只要 3,000 元，很便宜吧？」
- 換算： 月息 3% = 年利率 36%。這已經遠遠超過法律上限，就是典型的高利貸。
二、 絕對不能碰的紅線：交出存摺與提款卡
這是詐騙集團最惡毒的陷阱，它會讓您從「被害人」變成「共犯」。
- 詐騙話術：「因為您的信用不好，我們需要美化您的帳戶流水。請把您的存摺、提款卡和密碼寄給我們，我們幫您做金流，做完就還您，保證核貸。」
- 真相：他們根本不會幫您貸款。他們拿到您的帳戶後，會立刻把它變成「詐騙集團的人頭帳戶」，用來接收其他被害人的贓款。
- 後果：
- 您的帳戶會被列為「警示帳戶」，名下所有銀行的功能全部凍結。
- 您會被檢察官以「幫助詐欺罪」或「洗錢防制法」起訴，面臨刑責與賠償。
- 鐵律： 合法的貸款機構，絕對、絕對、絕對不會要求您寄出「存摺正本」和「提款卡/密碼」。
三、 代辦公司的陷阱：保證過件與高額手續費
在網路上，您常會看到「某某行銷公司」或「貸款顧問」的廣告，宣稱「信用瑕疵可辦」、「保證過件」。
- 這不是銀行： 這些是民間的「代辦業者」。他們不是金主，他們只是幫您把資料送去給銀行或融資公司（其實這件事您自己就能做）。
- 收費陷阱：
- 事前收費： 還沒借到錢，就先跟您收幾千元的「諮詢費」或「開辦費」。
- 事後抽成： 貸款下來後，他們會抽取極高比例的傭金，通常是貸款金額的 10% ~ 30%。借 100 萬，被拿走 30 萬，您實拿 70 萬卻要背 100 萬的債。
- 話術破解：「保證過件」是謊言。 審核權在銀行手上，沒有任何外部公司可以操控銀行的審核結果。如果他們能「保證」，通常意味著他們會幫您「偽造財力證明」（例如修圖薪資單）。一旦被銀行發現，您就會被列入永久黑名單，並可能涉及偽造文書罪。
四、 識別詐騙的簡易檢查表
在您接觸任何貸款管道時，請先問自己這三個問題：
- 對方是銀行嗎？
- 請確認對方的名稱是否為合法的金融機構（可至金管會網站查詢）。如果是「XX國際」、「XX資產」，請提高警覺。
- 對方要我「先付錢」嗎？
- 正規銀行： 所有的費用（開辦費），都是從撥款金額中「扣除」，絕不會要求您在還沒拿到錢之前，就先匯款給他們。
- 對方要我的「實體卡片/密碼」嗎？
- 只要對方要求您交出提款卡或密碼，100% 是詐騙，請立刻報警。
重點回顧
- 法律上限 16%： 任何年利率超過 16% 的借貸都屬於高風險或違法，小心「月息」的話術陷阱。
- 絕不交出卡片： 寄出存摺與提款卡，不會讓您借到錢，只會讓您變成詐騙人頭戶，面臨牢獄之災。
- 遠離代辦： 代辦公司收費高昂且風險高（偽造文書），請直接找銀行申請，若被銀行拒絕，應先改善自身信用，而非尋求旁門左道。
- 不先付錢： 真正的貸款，費用是從放款金額中扣除，不會要求您先匯款。
恭喜您！您已經完成了第四單元。現在，您不僅懂得如何申請信貸，更懂得如何在險惡的金融叢林中保護自己。
接下來，我們要進入課程的最後一個單元。借到了錢、投資了之後，萬一人生發生意外，導致還款出現困難怎麼辦？或者您發現銀行算錯帳了，該如何爭取權益？
我們即將進入 第五單元：進階議題與貸後管理。
