從隨機的點，到清晰的線
恭喜你，在學完了前面所有的單元後，你的腦中已經擁有了許多強大的投資知識點。
但這些分散的知識，如果沒有一條清晰的「線」把它們串聯起來，就依然只是一堆雜亂的資訊。在市場的壓力下，這些知識點很可能被你遺忘，最終還是回歸到憑感覺交易的老路。
「個人投資計畫 (Investment Plan)」，就是那條最重要的線。它是一份專屬於你的「財務行動藍圖」，將你的人生目標、財務現況、投資策略與執行紀律，系統性地整合在一起。
擁有計畫的投資，就像有地圖的航行，即使途中遇到風浪，你也清楚自己的方向；沒有計畫的投資，則像在汪洋中漂流，看似自由，實則充滿了迷茫與不安。
背景與基礎：投資計畫的四大核心問題
一份完整、有效的投資計畫，不需長篇大論，但必須能清晰地回答以下四個根本性問題。它將成為你在未來所有投資決策中的最高指導原則。
- Why? (你為何而投資？) — 你的財務目標
- What? (你要投資什麼？) — 你的資產配置
- How? (你如何執行？) — 你的投資策略與紀律
- When? (你何時檢視？) — 你的檢視與調整機制
核心知識：手把手打造你的投資計畫（五步驟框架）
現在，請拿出一張紙或打開一份文件，我們將一步步完成屬於你的計畫草稿。
第一步：定義你的終點 — 設定明確、可量化的財務目標
投資不是為了「賺越多錢越好」，而是為了「實現特定的人生目標」。請將你的目標具體化、數字化。
- 長期目標 (10 年以上)：
- 目標： 退休規劃
- 具體化： 我希望在
____歲時，累積到________元的退休金，以支撐每月______元的生活開銷。
- 中期目標 (3-10 年)：
- 目標： 子女教育基金 / 房屋頭期款
- 具體化： 我預計在
____年後，為子女準備________元的大學學費。
- 短期目標 (1-3 年)：
- 目標： 旅遊基金 / 購車
- 具體化： 我計畫在 ____ 年內，存到 ________ 元作為購車款。(註：短期目標的資金，應主要存放於定存等低風險工具，而非投入股市)
第二步：評估你的交通工具 — 確認風險承受度
結合我們在第二章的測驗結果，誠實地評估你的風險屬性。這個評估將直接決定你資產配置的積極程度。
- 我的風險屬性是：
□ 保守型□ 穩健型□ 積極型 - 我能承受的最大帳面回撤是： 我能接受我的核心投資組合，在市場極端狀況下，出現
______%的帳面虧損而不至於恐慌賣出。
第三步：規劃你的路線圖 — 制定資產配置
這是你計畫的核心。根據你的風險屬性與投資年限，設定你的基準股債比。
| 風險層級 | 股票 (成長引擎) | 債券 (穩定器) | 現金 (緊急預備金) |
| 穩健型 | 50% | 40% | 10% |
| 平衡型 | 60% | 30% | 10% |
| 積極型 | 80% | 15% | 5% |
- 我的目標資產配置：
股票 ______%/債券 ______%/現金 ______%
第四步：選擇你的駕駛模式 — 決定投資策略
- 核心策略：
□ 被動投資 (主要使用大盤ETF)□ 主動投資 (自行選股)□ 核心-衛星策略 - 投入方式：
□ 定期定額 (DCA)□ 網格交易□ 再平衡 - 主要投資工具：
□ ETF□ 個股 □ 債券 □ 房地產 □ 加密貨幣
第五步：設定你的保養時程 — 建立執行與檢視機制
- 執行紀律： 我已設定好每月薪資入帳後的自動轉帳/自動扣款，以確保計畫得以執行。
- 檢視與再平衡機制：
- 我將在每年的
______ 月 ______ 日，對我的投資組合進行一次年度總體檢。 - 我的再平衡觸發條件是：
□ 每年固定檢視時□ 當任一資產類別偏離目標超過 ±_____% 時。
- 我將在每年的
進階理解：投資計畫是一個「動態」的活文件
你的投資計畫，不應是一塊刻在石頭上永不變更的石碑，而應是一份會隨著你人生階段而演進的「動態藍圖」。
- 年輕單身期： 風險承受能力最強，股票配置可達 80-90%。
- 成家育兒期： 家庭責任加重，應適度降低股票比例，增加債券等穩健資產。
- 退休準備期： 距離目標時間縮短，應逐步將資產從高波動的股票，轉移至能提供穩定現金流的債券與高股息資產。
建議每年在進行組合檢視時，也一併審視計畫本身是否仍符合你當下的人生狀態。
總結與反思
每個年齡層的參考建議，各位可以再自行調整。
25歲
剛出社會，薪資雖然不多，但風險承受的能力相較於其他年齡層也比較大。
以0050或VOO這種類型的ETF做為主要投資標的，債券可以先不用(你若個性偏保守，也先少量配置就好)
加密貨幣可以考慮投入投資資金5%去嘗試，以BTC為主(若個性偏保守可以不投入沒關係，因為加密貨幣雖然是未來趨勢，但這條路上太多詐騙，防範錢被騙走也是很重要的一環)。
保險繳定期險，該有的保障要有。不要被”儲蓄險可以強迫自己存錢”這種話術騙走，投資就投資、保險就保險。
緊急預備金留3個月即可，因為年輕人的機會相對來說是比較多的。如果家裡能給支援，緊急預備金留1個月就好。因為錢擺著其實沒有用，要讓他投入到投資工具，讓複利去發揮它的作用比較重要，所以越早把資金拿去投資效果越好，盡量不要讓錢閒置。但如果你是出生自比較辛苦的家庭，那緊急預備金就要留多一些。
另外，如果你所待的產業，薪資是有比較多的成長空間的話，那你也要考慮投資自己。工資收入是線性成長，投資收入是非線性成長，在初期提高工資收入比較簡單，效益也較高。反之如果你的工作是比較沒有成長性的，看是考慮找別的職業，或者就是努力把資金投入到ETF裡吧，耐心等待未來開花結果。
接下來往35歲邁進，可以逐年開始調整各項資金的投入比例。
35歲
這個階段你是一個家庭裡的重要支柱，也可能有小孩要養，或是父母準備退休。
股票與債券的投資比例，要考慮讓債券的佔比多一些了，可能是8:2甚至是7:3。但各位應該還記得，債券這個選項，我們可以替換成股票裡面相對保守的標的物，例如金融股或是電信股之類的，我覺得電信股真的是不錯的標的，原因是股市在遇到黑天鵝時，電信股相對來說是抗跌的，法規規定不可以推薦股票，但我相信你腦袋裡想的跟我想的應該是同一檔股票，你可以試想看看這家電信業者倒掉的畫面，你想像得出來嗎？假如它真的會倒，那台灣應該也完蛋了，你不需要思考財產的問題，而是該去哪裏逃難。
不論你喜歡債券或保守型的股票，我的重點是要跟你說，你的投資配置裡面，要提高一些比較偏向穩定的投資工具。
保險也是同樣的概念，你要針對目前的家庭狀況去加保，盡量把風險轉移，避免因為意外發生而使得整個家庭受到牽連。
加密貨幣如果你這十年投資下來覺得還不錯，那你可以考慮再多研究一些關於幣圈的東西。我這門課程是建立於2025年，我不曉得未來會怎麼樣，但觀察目前情勢的發展，幣圈未來會是投資領域裡很重要的一環。
如果你有買房，恭喜你，如果你還沒，那也差不多該準備足夠的頭期款考慮在未來去買房了。我自己是不太對房地產有興趣，但無法否認它在投資領域裡面佔有很重要的角色。從歷年來觀察我們政府對於房地產的發展方針可以發現，基本上不太可能會去壓抑房市發展，所以長遠來看房價只會逐漸變高。我個人的觀點是每個人買一間房便足以，買兩間大概是為了小孩做準備，但再更多我就無法理解為什麼要這麼做，也因此你會發現在我這裡，我對於房地產的著墨並不多。如果想瞭解更多房地產的資訊，可以上網搜尋相關資源。
45歲
順著上面35歲所寫的指引，其實就是再往更保守的方向去做調整。
不過這裡可能會有個分歧點，45歲你要嘛會成為一間公司的中流砥柱，要嘛你可能就是仍然…平平淡淡。
如果你是公司的中流砥柱，你的薪資應該也算不錯，相對來說你的風險承受度還算高，所以你的投資工具不用調整到太保守的程度，股債配比大概抓6:4，不用到5:5。
反之，如果你已經45歲了但薪水仍然卡在某個程度，沒事，這真的不是你的問題，畢竟大環境就是這樣，如果你有看一些經濟學的書，你就會瞭解不是我們不想努力，而是隨著時代的演進，總是會有一些領域或職業受到犧牲。但如果你早年有參與投資，並且讓複利發威，你會發現工資收入的問題並不會給你太大的影響。
55歲
不用我多說應該各位也知道，就是繼續讓投資配置調整成更保守的程度，到這個年齡層，守成比拓展來得更重要。
說到守成，一定要特別防範詐騙的問題，我比較悲觀的認為，詐騙集團會隨著科技進步，在未來會推出更多不同的手法騙人。
雖然說不論是什麼年紀，遇到詐騙一定都很痛苦、很不爽，但25歲遇到詐騙跟55歲遇到詐騙，那真的是截然不同的情況，年輕人跌一跤還能再站起來，但55歲可不一樣啊！所以這個階段，比起去上什麼投資理財的課程，我覺得更需要的是學習當下最新的防詐知識，防守比進攻更重要！
65歲
恭喜你，退休了！讓你的投資收益照顧你接下來的人生吧～好好享受🍷
自我檢核 (思考題)
- 在你目前的投資行為中，哪一部分是基於一份清晰的「計畫」，哪一部分又是基於「感覺」或「市場消息」？
- 這份計畫中，你認為對你個人而言，最難堅持的部分會是什麼？（例如：在市場大跌時繼續定期定額？或是在市場大漲時執行再平衡？）
金句
一份寫下來的、普通的投資計畫，勝過一個停留在腦中的、天才般的想法。因為前者能被執行，而後者只會隨情緒飄散。
